她稱自己為“螞蟻”，但不經(jīng)意間已成長(zhǎng)為“大象”。她既是一家巨型的金融控股集團(tuán)，但又不是一家傳統(tǒng)的金融控股集團(tuán)。
細(xì)細(xì)梳理螞蟻王國(guó)，其百分百控股的公司包括：支付寶、芝麻信用、重慶市阿里小微小額貸款有限公司、螞蟻達(dá)客（上海）股權(quán)眾籌服務(wù)有限公司，控股或者參股的有浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司、天弘基金管理有限公司、重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司、恒生電子股份有限公司、浙江三潭金融信息服務(wù)股份有限公司、杭州數(shù)米基金銷售有限公司等。
這個(gè)版圖涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、基金、第三方支付、第三方理財(cái)、小額貸款、金融it、金融資產(chǎn)銷售、個(gè)人征信、股權(quán)眾籌。
再剖解螞蟻王國(guó)的頂層架構(gòu)可以看出，最前端是用戶能感受到的四類業(yè)務(wù)：支付類業(yè)務(wù)+投資類業(yè)務(wù)+融資類+保險(xiǎn)類，而支持它們的是最底層三類基礎(chǔ)設(shè)施：云計(jì)算技術(shù)+信用體系+互聯(lián)網(wǎng)渠道的延伸。
換言之，她比傳統(tǒng)金控多了一層技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)簽。
螞蟻金服集團(tuán)總裁井賢棟說(shuō)，“金融的本質(zhì)要素就是渠道、數(shù)據(jù)和技術(shù)。如何通過(guò)不同的方式更有效觸及用戶，如何通過(guò)技術(shù)、數(shù)據(jù)去創(chuàng)新，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道更有效率，更好地服務(wù)到海量的、你曾經(jīng)難以企及的十倍和百倍的用戶規(guī)模?！?/span>
由于這樣的理解，螞蟻王國(guó)的戰(zhàn)法就更加獨(dú)樹(shù)一幟，他們打出了“不顛覆、求合作”的口號(hào)。
“千萬(wàn)別提控股，閉環(huán)，螞蟻金服希望打造的是生態(tài)，是開(kāi)放性平臺(tái)，我們不搞控股和閉環(huán)那一套?！本t棟稱。
在6月12日，興業(yè)銀行成為首家與螞蟻金服集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的商業(yè)銀行。這就是開(kāi)放的重要一步。
四類業(yè)務(wù)+三大基礎(chǔ)設(shè)施
整個(gè)螞蟻金服，最前端是用戶能感受到的四類業(yè)務(wù)：支付類業(yè)務(wù)+投資類業(yè)務(wù)+融資類+保險(xiǎn)類，基本上覆蓋了整個(gè)金融價(jià)值鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)。
這其中每一個(gè)環(huán)節(jié)螞蟻金服都是提供平臺(tái)服務(wù)，比如說(shuō)支付類，支付寶提供通用的支付平臺(tái)，一端連接C端消費(fèi)者，一端連接B端合作伙伴，包括各種金融機(jī)構(gòu)、銀行、商家，提供各種消費(fèi)日常應(yīng)用場(chǎng)景。如果支付寶未來(lái)取得銀行卡清算牌照，平臺(tái)還將進(jìn)一步豐富。
投資類業(yè)務(wù)類似，除了余額寶是由螞蟻金服控股的天弘基金獨(dú)家提供外，招財(cái)寶平臺(tái)也是由各類金融機(jī)構(gòu)提供各種理財(cái)產(chǎn)品給C端投資者。
融資類業(yè)務(wù)除了螞蟻系自己提供的融資產(chǎn)品外，螞蟻小貸也早已引入銀行。2014年7月，螞蟻金服與中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、郵儲(chǔ)銀行、上海銀行和興業(yè)銀行推出“網(wǎng)商貸高級(jí)版”，由這7家合作銀行提供貸款資金。
因?yàn)槲浵佇≠J的資本金有限，平臺(tái)上大批企業(yè)需要資金。銀行提供100萬(wàn)元以上1000萬(wàn)元以下的貸款，螞蟻小貸將不再做單筆100萬(wàn)元以上貸款業(yè)務(wù)。
保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)更是如此，除了參股眾安保險(xiǎn)之外，淘寶網(wǎng)的保險(xiǎn)頻道上銷售著來(lái)自各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
而面向用戶的支付、投資、融資和保險(xiǎn)這四大類業(yè)務(wù)還只是浮在水面上的冰山一角，支持他們的云計(jì)算技術(shù)、信用和互聯(lián)網(wǎng)渠道這三類基礎(chǔ)設(shè)施才是更為重要的主體。
云計(jì)算技術(shù)是基礎(chǔ)設(shè)施，金融云的技術(shù)體系就是基礎(chǔ)設(shè)施，可以支持產(chǎn)品的研發(fā)和快速更新迭代，支撐海量用戶的特征，開(kāi)放給所有的機(jī)構(gòu)，借助這種體系快速的創(chuàng)新。
整體而言，螞蟻金服在構(gòu)建一個(gè)個(gè)服務(wù)平臺(tái)，這些服務(wù)平臺(tái)的底層是由螞蟻的數(shù)據(jù)、渠道和技術(shù)去支撐，這三大基礎(chǔ)設(shè)施是所有平臺(tái)所共享通用。這些平臺(tái)越壯大，生態(tài)越廣闊，接入機(jī)構(gòu)越多，承載應(yīng)用場(chǎng)景越豐富，為平臺(tái)提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的螞蟻金服就能獲得更大的利潤(rùn)，吸引更多客戶，變得更為龐大。
“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+非常火，而技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道就是互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)候可以加載的三樣?xùn)|西?！本t棟介紹。
銀行不靠風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)盈利的另類途徑
跟還叫阿里小微金服時(shí)馬云曾高調(diào)表示“如果銀行不改變，我們就改變銀行”時(shí)的咄咄逼人相比，改名為螞蟻金服之后，公司的態(tài)度顯得更為謙遜和平和。
事實(shí)上，就在6月12日，興業(yè)銀行成為首家與螞蟻金服集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的商業(yè)銀行。而此前興業(yè)銀行與螞蟻金服已經(jīng)在支付結(jié)算、客戶/商戶服務(wù)等方面合作近十年。
螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO彭蕾當(dāng)日表示，未來(lái)螞蟻金服將與興業(yè)銀行在渠道、產(chǎn)品、客戶和數(shù)據(jù)技術(shù)等層面將進(jìn)行更深層次的跨界探索和合作。
國(guó)金證券點(diǎn)評(píng)稱，與螞蟻金服的合作中，興業(yè)是純中間業(yè)務(wù)，不占用資本金，與其他銀行跟互聯(lián)網(wǎng)合作模式恰好相反（其他合作是銀行出貸款資金，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出服務(wù)）。在小微貸款O2O環(huán)節(jié)中，螞蟻金服做線上端，興業(yè)銀行做線下端，螞蟻金服出貸款資金，興業(yè)銀行出線下網(wǎng)點(diǎn)和在線下資產(chǎn)運(yùn)用上的優(yōu)勢(shì)，提供信用準(zhǔn)入審核、貸前貸后資金管理，兩家共同完成大數(shù)據(jù)分析。興業(yè)還獨(dú)有通過(guò)銀銀平臺(tái)連接的3.5萬(wàn)個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)，彭蕾稱，螞蟻金服還會(huì)嘗試將金融云的能力輸出給興業(yè)銀行銀銀平臺(tái)上的金融機(jī)構(gòu)。
這為傳統(tǒng)銀行打開(kāi)了不靠風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)盈利的另外一扇門(mén)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融合作的一個(gè)樣本。
井賢棟對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者強(qiáng)調(diào)對(duì)螞蟻金服而言金融機(jī)構(gòu)都是合作伙伴，“大數(shù)據(jù)和云計(jì)算會(huì)幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)的興起，這是去促進(jìn)去激活，而不是顛覆。互聯(lián)網(wǎng)根本不會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融，而是與金融機(jī)構(gòu)合作更好地為長(zhǎng)尾用戶提供普惠的服務(wù)。”
但是，對(duì)于擁有幾乎全金融牌照的螞蟻金服而言，要破解的不僅是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其賴以生存的客戶和存款引流的擔(dān)憂，更有對(duì)其所不熟悉的互聯(lián)網(wǎng)公司的恐懼和猜忌。
而且，雖然螞蟻金服的平臺(tái)戰(zhàn)略很清晰，但由于螞蟻金服旗下自己有天弘基金、網(wǎng)商銀行和眾安保險(xiǎn)等持牌的金融機(jī)構(gòu)，又跟參與平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)直接存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。